Scoring BIK – co to jest i jak jest obliczany?

Instytucja finansowa która rozpatruje wniosek o pożyczkę lub kredyt przed podjęciem decyzji o jej udzieleniu sprawdza zdolność kredytową klienta. W tym celu może sprawdzić informacje na temat zaciągniętych przez tą osobę zobowiązań w Biurze Informacji Kredytowej, a także ocenę punktową dotyczącą wiarygodności kredytowej tzw. scoring BIK. Zapraszam do zapoznania się z informacjami, na jakiej podstawie jest on tworzony scoring BIK, od czego zależy i jaki ma wpływ na decyzję o udzieleniu finansowania.

Jakie informacje znajdziesz w artykule:

• Co to jest scoring BIK?
• Jak sprawdzić swój scoring BIK?
• Co brane jest pod uwagę podczas obliczania scoringu BIK?
• W jaki sposób są przyznawane punkty w BIK?
• Jak samodzielnie obliczyć scoring BIK?
• Co obniża ocenę punktową w BIK?
• Czy z niskim scoringiem BIK są szanse na pożyczkę?
• Sposoby na poprawę oceny punktowej w scoringu BIK

Co to jest scoring BIK?

Pod pojęciem BIK scoring rozumiemy ocenę punktową, jaka jest wyliczana według specjalnego wzoru matematycznego dla osoby widniejącej w bazie Biura Informacji Kredytowej. Jest ona wyrażona liczbowo i ma za zadanie pomóc instytucjom finansowym w szybki sposób ocenić wiarygodność kredytową klienta wnioskującego o pożyczkę lub inną usługę finansową.

Scoring w BIK tworzony jest na podstawie historii kredytowej obejmującej dane dotyczące tego, jakie dana osoba zaciągała do tej pory zobowiązania i w jaki sposób ją spłacała. Biuro Informacji Kredytowej gromadzi takie dane od wielu lat – już przeszło 25 mln Polaków ma w jej bazie swój profil, w którym widnieją brane przez nich kredyty bankowe, a także pożyczki pozabankowe, w tym niektóre chwilówki online.

Informacje o ich udzieleniu zgłaszają banki i firmy pożyczkowe, które potem przekazują także dane na temat ich terminów spłaty. Nietrudno się domyślić, że takich danych w bazie na temat jednej osoby może być bardzo dużo. W tym kontekście łatwo zrozumieć,co to jest scoring BIK i do czego służy.

Otóż taka ocena punktowa jest syntetycznym sposobem przedstawienia informacji zawartych w historii kredytowej. Jeśli złożysz wniosek o pożyczkę, instytucja go rozpatrująca może skorzystać ze scoringu, by szybko się przekonać, czy jesteś godnym zaufania kredytobiorcą. Zbyt niska punktacja może oznaczać, że udzielenie Ci kredytu jest zbyt ryzykowne i być przyczyną odrzucenia wniosku o finansowanie.

Jak sprawdzić swój scoring BIK?

Ocena punktowa tworzona jest wyłącznie dla osób, które mają odpowiednio długą historię kredytową, czyli obejmującą okres od co najmniej 6 miesięcy. Fakt, że masz jakiś kredyt nie musi więc oznaczać, że został wyliczony Twój scoring.

Jak sprawdzić, czy jestem w BIK i jak sprawdzić scoring BIK? W tym celu wystarczy pobrać raport na swój temat bezpośrednio ze strony internetowej tej instytucji. Wcześniej trzeba przejść przez proces rejestracji na portalu i założyć swoje konto.

Pamiętaj, że ocena punktowa jest zawarta wyłącznie w raporcie płatnym (jego koszt wynosi 39 zł). Przysługujący osobom fizycznym raz na 6 miesięcy darmowy raport niestety nie obejmuje scoringu.

Co brane jest pod uwagę podczas obliczania scoringu BIK?

Ocena punktowa w BIK jest obliczana na podstawie dość skomplikowanego algorytmu matematycznego. W uproszczeniu jest sumą punktów uzyskanych przez daną osobę za poszczególne elementy widniejące w jego profilu. Tych punktów można mieć od 1 do 100. Dla ułatwienia interpretacji scoringu istnieją specjalne przedziały punktowe wskazujące na ocenę wiarygodności kredytowej.

Scoring BIK – przedziały

A co wpływa na scoring BIK? Największe znaczenie w jego określaniu mają następujące czynniki:

• terminowość w regulowaniu zobowiązań,
• korzystanie z produktów kredytowych (dotyczy to nie tylko zaciąganych kredytów i pożyczek, ale także limitów w rachunku, czy kart kredytowych),
• częstotliwość składania wniosków o finansowanie,
• staż kredytowy.

Na ocenę punktową największy wpływ ma terminowość w spłacie pożyczek i kredytów – każda terminowa spłata rat podwyższa scoring, a opóźnienia je obniżają.

W jaki sposób są przyznawane są punkty w BIK?

Ocena punktowa nie jest dana raz na zawsze – jej wartość dynamicznie zmienia się wraz z napływem kolejnych informacji na temat zaciąganych i spłacanych zobowiązań kredytowych przez daną osobę.

Na scoring wpływają więc informacje pozytywne np. o terminowej spłacie pożyczki oraz te negatywne np. o przekroczeniu limitu w rachunku czy opóźnieniach w regulowaniu rat. Częstotliwość zmiany punktacji zależy od aktywności kredytowej danej osoby, a także od tego, jak szybko banki i firmy pożyczkowe przekazują dane do BIK.

Jak samodzielnie obliczyć scoring BIK?

Samodzielne obliczenie swojego scoringu jest w zasadzie niemożliwe. Do jego wyznaczania BIK stosuje bowiem specjalny algorytm, którego formuła jest strzeżona tajemnicą. Chodzi o to, by nikt nie manipulował oceną punktową, dzięki czemu może być ona traktowana jako wiarygodna informacja i służyć do obiektywnej oceny zdolności kredytowej klientów instytucji finansowych.

Co obniża ocenę punktową w BIK?

Na ocenę punktową w BIK wpływ ma wiele czynników, które zależą bezpośrednio od naszych zachowań. Przede wszystkim warto mieć świadomość, co obniża scoring BIK:

• opóźnienia w spłacie zobowiązań kredytowych – na punktację wpływ mają przede wszystkim opóźnienia przekraczające 30 dni,
• wysoka częstotliwość występowania zaległości,
• postępowania windykacyjne i egzekucyjne,
• częste wykorzystywanie maksymalnych limitów na karcie kredytowej lub w rachunku,
• duża liczba zapytań o kredyt w wielu instytucjach finansowych w krótkim czasie (chodzi tu o zbyt dużą aktywność kredytową, natomiast nie dotyczy sytuacji poszukiwania najlepszej oferty),
• częste odrzucanie wniosków o kredyt przez banki i instytucje pożyczkowe,
• poręczanie kredytów innym osobom.

Pamiętaj, że brak historii kredytowej w BIK nie oznacza niskiego scoringu – w takim przypadku po prostu nie zostanie on naliczony. Jednak pusty profil w Biurze Informacji Kredytowej może być źle oceniony przez bank, ponieważ uniemożliwia dokonanie pełnej oceny wiarygodności finansowej.

Czy z niskim scoringiem BIK są szanse na pożyczkę?

W przypadku, gdy Twoja ocena punktowa w BIK jest niska, musisz liczyć się z trudnościami w uzyskaniu kredytu lub pożyczki. Dla instytucji rozpatrującej Twój wniosek kredytowy będzie ona bowiem oznaczała, że jesteś mało wiarygodnym kredytobiorcą i udzielenie Ci finansowania wiąże się ze zbyt dużym ryzykiem. Nie oznacza to jednak zupełnego braku szans na pozyskanie finansowania.

Musisz wiedzieć, że każdy bank i firma pożyczkowa inaczej podchodzą do scoringu BIK. Poszczególne instytucje mają swoje własne algorytmy do oceny ryzyka i bywa, że informacje pozyskane z Biura Informacji Kredytowej mają marginalne znaczenie. Co więcej, na rynku pozabankowym bez trudu znajdziesz pożyczki bez BIK.

Polegają one na tym, że instytucja ich udzielająca w ogóle nie korzysta z BIK, a więc podczas rozpatrywania wniosku nie bierze pod uwagę ani historii kredytowej klienta, ani tym bardziej jego oceny punktowej.

Sposoby na poprawę oceny punktowej w scoringu BIK

Pomimo że istnieją specjalne produkty kredytowe bez sprawdzania baz, warto dbać o pozytywną historię kredytową w BIK i przy okazji o jak najwyższą ocenę punktową. Dzięki temu można zwiększyć swoje szanse na uzyskanie finansowania i móc przebierać w ofertach wielu instytucji.

Warto więc wiedzieć, jak poprawić scoring w BIK. Jeżeli Twoja ocena punktowa jest niska, możesz ją podnieść na wiele sposobów:

• ureguluj wszelkie zaległości,
• spłacaj w terminie wszystkie bieżące zobowiązania kredytowe,
• nie dopuszczaj do przekroczenia limitów na karcie kredytowej i debetu w rachunku,
• jeśli to możliwe, zrezygnuj z karty kredytowej,
• wycofaj zgody na przetwarzania danych na temat zobowiązań, których spłata nie była terminowa,
• w przypadku problemów z terminowym regulowaniem zobowiązań rozważ kredyt konsolidacyjny – dzięki niemu problematyczne pożyczki zostaną zamknięte, a do spłaty pozostanie kredyt o znacznie niższych ratach,
• nie zaciągaj zbyt często pożyczek w krótkim czasie, bo może to świadczyć o Twoich problemach finansowych i obniżyć scoring BIK.

Zanim zaczniesz zastanawiać się, jak podnieść scoring BIK, najpierw poznaj jego wartość, pobierając raport. Pamiętaj także, że efekty Twoich działań poprawiających ocenę punktową będą widoczne dopiero po kilku miesiącach.

Z usług Biura Informacji Kredytowej korzystają wszystkie banki, SKOK-i oraz ponad 70 firm pozabankowych. Za każdym razem, gdy skorzystasz z pożyczki lub innego produktu kredytowego w jednej z tych instytucji, informacja taka trafi do BIK i będzie miała wpływ na ocenę punktową.

Ta z kolei będzie miała znaczenie podczas rozpatrywaniu Twojego kolejnego wniosku o kredyt. Warto więc interesować się, jak się kształtuje scoring, a także dbać o to, by był on jak najwyższy